Reembolso de préstamos estudiantiles basado en los ingresos

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Encontrar una solución decente para pagar la deuda de préstamos estudiantiles se está volviendo casi tan difícil para los graduados universitarios como encontrar un trabajo decente.

El gobierno federal deja en mora a todos los prestatarios de préstamos estudiantiles en el Plan de pago estándar, un programa de 10 años de pagos mensuales fijos. En otras palabras, paga la misma cantidad su primer año fuera de la escuela, independientemente del salario, que paga 10 años después.

Ese programa podría funcionar para aquellos que reciben un salario inicial sustancial. Aquellos que no lo hacen, o que no pueden encontrar un trabajo en absoluto, son enviados corriendo para encontrar programas de pago asequibles que equilibren los ingresos, el tamaño de la familia y el costo de vida.

El Plan de pago basado en los ingresos, uno de los cuatro programas de alivio de la deuda instituidos por el gobierno federal, podría ser la opción más atractiva para el 73% de los graduados de la promoción de 2017 que dejaron la escuela con una deuda de préstamos estudiantiles. El plan IBR no solo basa su pago en sus ingresos, sino que también promete la condonación del préstamo. Para calificar para la condonación de préstamos, debe realizar pagos a tiempo durante 20 años para los préstamos desembolsados después del 1 de julio de 2014 o 25 años para los préstamos desembolsados antes del 1 de julio de 2014.

Siempre ha habido opciones disponibles para los estudiantes endeudados que luchan por pagar sus préstamos, incluida la consolidación de préstamos, la indulgencia, el aplazamiento y la condonación de préstamos.

Sin embargo, la crisis de la deuda de préstamos estudiantiles se ha disparado dramáticamente durante la última década. En 2007, la deuda total por préstamos estudiantiles fue de $ 548 mil millones, en comparación con $ 1.4 billones en 2017. ¡Eso es un aumento del 155%! El graduado promedio con préstamos en 2007 debía $ 20,098 en comparación con $ 37,172 en 2017, ¡un aumento del 85% en una década!

Diferencia entre el plan IBR y el plan de pago estándar
Si no se inscribe en el Plan de pago basado en los ingresos o en uno de los otros planes basados en los ingresos que incluyen Pague lo que gana (PAYE), Paga lo que gana (REPAYE) y Plan de contingencia de ingresos (ICP), automáticamente ingresa al Plan de Pago Estándar.

La diferencia entre el plan de pago estándar y el plan de pago basado en los ingresos es sustancial. Por ejemplo, si comienza a ganar $ 25,000 y tiene la deuda promedio por préstamos estudiantiles para la clase de 2017, que fue de $ 37,172, estaría haciendo pagos mensuales de $ 406 según el Plan de pago estándar.

Compare eso con pagar solo $ 86 al mes bajo el plan de pago basado en ingresos.

Ventajas de los planes de pago basados en los ingresos
La ventaja más obvia es que debido a que sus pagos se basan en sus ingresos, no se sentirá abrumado si sale de la universidad y no puede encontrar un trabajo o conseguir uno con un salario inicial de solo $ 25,000 al año.

Si espera que su salario se mantenga bajo, o que el tamaño de su familia crezca durante los próximos 20 años, el Pago basado en los ingresos sería un buen programa para usted.

Hay muchas otras ventajas que hacen que el programa de Reembolso basado en los ingresos sea una opción popular. Aquellos incluyen:

  • No importa cuánto aumenten sus ingresos, nunca pagará más de lo que pagaría si hubiera elegido el Plan de pago estándar de 10 años.
  • Los pagos se basan en sus ingresos actuales y se reevalúan cada año, por lo que si está desempleado o ve una caída en el salario por cualquier motivo, sus pagos deberían reducirse.
  • Los pagos tienen un límite del 10% de los ingresos discrecionales si recibió dinero del préstamo después del 1 de julio de 2014 y del 15% si recibió dinero del préstamo antes de esa fecha.
  • Usted es elegible para la condonación del préstamo después de 20 o 25 años, dependiendo de cuándo pidió prestado el dinero.
  • El plan está disponible para estudiantes de pregrado y posgrado.
  • Tiene la flexibilidad de cambiar de plan si desea liquidar el préstamo más rápido.

Desventajas del reembolso basado en ingresos
Hay dos lados en cada historia, incluida esta, y ciertamente vale la pena examinar el lado negativo.

La mayor desventaja del plan de pago basado en ingresos es que si tiene varios años en los que sus ingresos son extremadamente bajos, es posible que los pagos mensuales de su préstamo no sean suficientes para cubrir los intereses adeudados y experimente una amortización “negativa”.

En ese caso, el saldo adeudado de su préstamo aumentará.

¿Por qué debería importar eso si lo perdonarán todo después de 20 o 25 años? Porque las reglas actuales del IRS dicen que debe pagar impuestos sobre la cantidad perdonada. Lo más temprano que alguien calificará para la condonación de préstamos es 2034, por lo que el Congreso podría cambiar eso, pero esa es la regla por ahora.

Otras desventajas a considerar con el plan de pago basado en ingresos incluyen:

  • La cantidad de intereses pagados durante 20 años significará que pagará un total más alto que si hubiera optado por el Plan de pago estándar
  • Los pagos se recalculan cada año, por lo que si sus ingresos aumentan, su pago también aumentará.
  • El programa solo no se aplica a préstamos privados.

Elegibilidad para el plan de pago basado en ingresos
Todos los Préstamos Stafford, Grad PLUS y Direct Consolidated hechos bajo el Direct Loan Program o el Programa Federal Family Education Loan (FFEL) (que garantiza préstamos de prestamistas privados) son elegibles para IBR.

Los préstamos privados no asegurados, los préstamos Parent PLUS, los préstamos en mora, los préstamos de consolidación que reembolsaron los préstamos Parent PLUS y los préstamos Perkins no son elegibles.

Para calificar para IBR, un prestatario debe demostrar una «dificultad financiera parcial». Una fórmula que utilice el ingreso bruto ajustado (AGI), el tamaño de la familia y el estado de residencia determinará cuánto puede pagar un prestatario. Si esa cantidad es menor que la cantidad mensual requerida según el plan de pago estándar de 10 años, ese estudiante sería elegible para IBR.

Si el ingreso bruto ajustado de un prestatario es inferior al 150 por ciento de la línea de pobreza establecida por el gobierno federal, el pago mensual según el IBR es cero. Además, si un pago mensual de IBR no cubre los intereses del préstamo, el gobierno federal pagará el interés acumulado no pagado de un préstamo Stafford subsidiado hasta por tres años a partir del momento en que se implemente un plan de IBR.

Cuadro para el plan de pago basado en ingresos
La entidad administradora de sus préstamos calcula los pagos mensuales adeudados en el plan de pago basado en los ingresos y debe volver a calcularlos cada año. Los cálculos involucran sus ingresos, el tamaño de la familia y el estado de residencia. Incluso si nada de esa información cambia, debe volver a enviar un formulario de solicitud a la entidad administradora de sus préstamos todos los años.

El siguiente cuadro muestra los montos máximos de pago mensual de IBR para un rango de muestra de ingresos y tamaños de familias utilizando las pautas de pobreza que estaban vigentes en enero de 2017, para los 48 estados contiguos y el Distrito de Columbia. Los prestatarios con pagos de préstamos estudiantiles por debajo de estos montos no calificarían para IBR.

Las estimaciones se basan en la deuda de $ 37,172, la deuda promedio por préstamos estudiantiles para la Clase de 2016. El pago mensual fijo de esa cantidad en el Plan de pago estándar sería de $ 406 por mes.

La tabla demuestra que un solo prestatario en el plan de pago basado en los ingresos debe ganar al menos $ 20,000 al año, antes de que se le solicite realizar el pago del préstamo. El prestatario único sigue siendo elegible para el programa por cualquier salario de hasta $ 55,000.

Sin embargo, si comienza en el programa IBR y sus ingresos superan los $ 55,000, puede permanecer en el programa. Su pago cambiará a $ 406 por mes, lo mismo que le habría costado si hubiera optado por utilizar el Plan de pago estándar.

Cuadro de reembolso basado en ingresos

Ingresos anuales Tamaño de la familia

1234567

$ 10,000 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0

$ 15 000 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0

$ 20 000 $ 41 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0

$ 25 000 $ 103 $ 29 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0

$ 30 000 $ 166 $ 91 $ 17 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0

$ 35,000 $ 228 $ 154 $ 80 $ 5 $ 0 $ 0 $ 0

$ 40 000 $ 291 $ 216 $ 142 $ 68 $ 0 $ 0 $ 0

$ 45,000 $ 353 $ 279 $ 205 $ 130 $ 56 $ 0 $ 0

$ 50 000 $ 416 $ 341 $ 267 $ 193 $ 119 $ 44 $ 0

$ 55,000 $ 478 $ 404 $ 330 $ 255 $ 181 $ 107 $ 33

$ 60,000 $ 541 $ 466 $ 392 $ 318 $ 244 $ 169 $ 95

$ 65,000 $ 603 $ 529 $ 455 $ 380 $ 306 $ 232 $ 158

$ 70,000 $ 666 $ 591 $ 517 $ 443 $ 369 $ 294 $ 220

DNQ – No califica

Fuente: Departamento de Educación de EE. UU.

Cada año, los prestatarios que paguen bajo IBR deben volver a enviar la documentación de ingresos y tamaño de la familia a sus prestamistas. Luego, los pagos se ajustarán para ajustarse a cualquier información nueva. Además, si los ingresos cambian radicalmente durante el año, un prestatario puede solicitar un nuevo cálculo del monto de reembolso mensual.

Si un prestatario trabaja en varias profesiones de servicio público y realiza pagos bajo un plan IBR, su préstamo (s) puede ser condonado después de solo 10 años de puntualidad.

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