Aquí hay algunas buenas noticias para los compradores y propietarios de viviendas agobiados por las deudas de préstamos estudiantiles: la inversionista hipotecaria Fannie Mae acaba de realizar cambios radicales en las reglas que deberían facilitarle la compra de una primera casa o lo que se llama refinanciamiento de retiro de efectivo para pagar de su deuda estudiantil.
Las nuevas políticas de Fannie podrían cambiar las reglas del juego para un gran número de consumidores. Aproximadamente 43 millones de estadounidenses tienen deudas estudiantiles, por valor de 1,4 billones de dólares en todo el país, según estimaciones de la industria. Estos préstamos no solo son un lastre para la capacidad de los prestatarios de ahorrar dinero, sino que también son una razón clave por la que muchos compradores jóvenes potenciales siguen siendo inquilinos o acampan en las casas de sus padres.
[Student debt now affects a staggering number of elderly Americans]
Tres grandes cambios que ha realizado Fannie pueden afectarlo:
● Si se encuentra entre los más de 5 millones de prestatarios que participan en planes federales de pago reducido de su préstamo estudiantil, sus pagos mensuales reales, según se informa a las agencias de informes crediticios, contarán para su relación deuda-ingresos (DTI). cálculos.
Si originalmente se suponía que sus pagos eran de $ 500 por mes, pero los redujo a $ 100 a través de un plan de pago basado en los ingresos, solo los $ 100 se agregarán a sus deudas mensuales para fines de DTI. Anteriormente, los prestamistas debían tener en cuenta el 1 por ciento del saldo de su préstamo estudiantil como pago mensual del préstamo estudiantil, a pesar de que usted pagaba solo una fracción de eso. Como resultado, los índices de endeudamiento de muchos prestatarios fueron empujados más allá de los límites de suscripción de la mayoría de los prestamistas.
[Mi pareja y yo tenemos una deuda estudiantil de $ 120,000. Así es como lo gestionamos.]
● Para aproximadamente 8.5 millones de propietarios estadounidenses que todavía tienen deudas estudiantiles, Fannie ha reducido los costos de refinanciamiento con retiro de efectivo, siempre que el efectivo que extraiga de su capital se utilice para cancelar su deuda estudiantil. Entre los posibles beneficiarios: padres que participan en programas “parent plus” que ayudan a pagar las deudas estudiantiles de sus hijos y padres que han firmado conjuntamente los préstamos estudiantiles de sus hijos. Fannie está eliminando la tarifa adicional habitual que cobra por los retiros de efectivo, siempre que los fondos que los prestatarios retiran paguen las deudas de préstamos estudiantiles.
● Si tiene deudas no hipotecarias que está siendo pagadas por otra persona, digamos que sus padres pagan los saldos mensuales de su tarjeta de crédito, estas ya no se incluirán en su cálculo de DTI, siempre que los pagos se hayan realizado de manera constante durante 12 meses. Esto debería mejorar los índices de endeudamiento de los compradores jóvenes que todavía reciben un poco de ayuda con sus flujos de efectivo de mamá y papá.
Jerry Kaplan, vicepresidente senior de Cherry Creek Mortgage, un prestamista con sede en el área de Denver, ve los cambios en los préstamos estudiantiles de Fannie como “un gran negocio”. “No es raro”, me dijo, ver solicitudes de préstamos que muestren entre $ 50,000 y $ 100,000 o más en saldos de préstamos estudiantiles impagos, y las reglas anteriores de Fannie a menudo dificultaban su aprobación.
John Meussner, un oficial de préstamos de Mason-McDuffie Mortgage en el condado de Orange, California, describió los efectos negativos del método anterior de Fannie para tratar los préstamos estudiantiles que se manejan a través de planes de pago basados en los ingresos. Su empresa recibió recientemente una solicitud de un prestatario, un padre con $ 100,000 en deudas de préstamos estudiantiles que sacó para la educación de sus hijos, que no podía ser aprobado para una refinanciación según las reglas anteriores. Aunque en realidad pagaba solo $ 100 al mes, la regla de cálculo obligatoria del 1 por ciento de Fannie requería que Meussner enumerara su deuda en $ 1,000 al mes. Ahora, debido a que los $ 100 en pagos están en sus informes de crédito, solo $ 100 entrarán en su cálculo de DTI y probablemente calificará para el préstamo que solicitó.
“Este es un paso hacia el sentido común”, dijo Meussner en una entrevista.
Sin embargo, no todos los prestamistas están tan entusiasmados con los cambios. Steve Stamets, oficial senior de préstamos de Mortgage Link en Rockville, Maryland, dice que tiene “sentimientos encontrados”. Por un lado, tiene solicitantes con grandes deudas estudiantiles que no pudieron ser aprobados bajo las reglas anteriores y ahora calificarán bajo las nuevas. Pero le preocupa la magnitud de algunas de estas deudas estudiantiles. Si los prestatarios tienen problemas para pagar estos préstamos o hacer los pagos completos, podrían terminar en mora en sus hipotecas.
Fannie Mae dice que espera que las hipotecas originadas utilizando las nuevas pautas tengan tasas de incumplimiento bajas. Los prestatarios aún deben cumplir con el puntaje crediticio regular de Fannie y otros criterios de suscripción, que algunos críticos de la industria dicen que son demasiado estrictos, no demasiado laxos.
